ライフプランニングとは？初心者向けに作り方を5ステップで解説

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2026.02.23

ライフプランニングは、将来を正確に予測する作業ではありません。今の時点で考えている予定をもとに、いつ、何に、いくら必要になりそうかを整理する作業です。

予定を書き出すと、貯金する金額、投資に回せる金額、見直すべき支出が分かりやすくなります。

この記事では、家計の現状確認から将来の資金計画を作るまでを、5つのステップで解説します。

ライフプランニングとは

ライフプランニングとは、働き方、家族、住まい、教育、老後などの希望を整理し、それに必要なお金を準備する計画を立てることです。

似た言葉には、次のような違いがあります。

言葉意味
ライフプラン将来どのように暮らしたいかという生活設計
マネープラン希望する暮らしに必要なお金の準備計画
キャッシュフロー表将来の収入・支出・資産残高を年ごとに並べた表

最初から細かい表を完成させる必要はありません。まずは現状と数年以内の予定から整理し、あとで更新できる形にしておくことが重要です。

ライフプランを作ると分かること

  • 近い将来に使うお金と、長期で運用できるお金の区別
  • 毎月いくら貯めれば目標に届くか
  • 収入が減った場合や支出が増えた場合に、家計がいつ厳しくなるか
  • 固定費の見直し、貯金、投資のうち、どれを優先するか

ライフプランの目的は、将来の不安を完全になくすことではありません。予定が変わったときに、何を調整すればよいか判断できるようにすることです。

ライフプランの作り方5ステップ

1．現在の家計を確認する

まず、現在のお金の流れと保有資産を確認します。

  • 毎月の手取り収入
  • 家賃・住宅ローン、食費、通信費、保険料などの毎月の支出
  • 税金、車検、旅行などの年に数回発生する支出
  • 預貯金、投資資産、保険の解約返戻金などの資産
  • 住宅ローン、奨学金、自動車ローンなどの負債

年間収支＝年間の手取り収入－年間支出

月額だけでなく、年払いの支出も含めて確認します。家計簿がない場合は、銀行口座やクレジットカードの直近数か月分から概算しても構いません。

2．将来の予定を書き出す

次に、実現したいことや支出が発生しそうな時期を書き出します。

  • 結婚、出産、子どもの進学
  • 住宅の購入、引っ越し、リフォーム
  • 自動車や家電の買い替え
  • 転職、独立、働き方の変更
  • 退職後の生活

予定が決まっていない項目は、「5年後」「子どもが進学する頃」のような大まかな時期で構いません。

3．必要額を仮置きする

それぞれの予定について、現在分かる範囲で必要額を入れます。住宅、教育、老後などの費用は、選択する内容や住む地域によって大きく異なるため、一つの平均額をそのまま目標にしないようにします。

予定時期必要額の見込み準備済み不足額
自動車の買い替え5年後120万円20万円100万円
子どもの進学10年後未定現在の積立額を記入金額を決めた後に計算
住宅時期未定希望条件から試算頭金用の資金を記入試算後に計算
※金額は書き方を示すための例です。

不足額＝必要額－その目的のために準備済みの金額

例えば、5年後までに不足額100万円を準備する場合、単純計算では月約1万7,000円です。金額が難しい場合は、実現時期、予算、内容のいずれかを調整します。

4．年ごとの収支を並べる

現在の資産に、毎年の収入と支出を加えて、将来の資産残高を確認します。

年末の資産残高＝年初の資産残高＋年間収入－年間支出

最初は投資収益や物価上昇を細かく設定せず、現在の金額で作成すると分かりやすくなります。その後、収入減、支出増、運用結果など条件を変えて確認します。

特定の年に資産残高が大きく減る場合は、予定している支出が重なっていないか、必要な現金を確保できるかを確認します。

5．不足への対応を決める

不足が見つかった場合は、次の方法を組み合わせて調整します。

  • 毎月の固定費や予定支出を見直す
  • 目標額や実施時期を見直す
  • 毎月の積立額を増やす
  • 働き方や退職時期を見直す
  • 長期間使わない資金について、値動きを許容できる範囲で運用を検討する

支出をすべて削るのではなく、自分や家族が優先したいことを残したうえで調整します。

お金を使う時期で分ける

資金は、使う目的と時期によって置き場所を分けます。

お金の種類使う時期・目的主な置き場所
日常生活費毎月の支払い普段使う普通預金
予定支出数年以内に使うことが決まっている普通預金など値下がりしにくく引き出しやすい場所
生活防衛資金急な収入減や緊急支出すぐに使える預貯金
長期資金当面使う予定がなく、長期間準備できる預貯金に加え、許容できるリスクに応じて投資を検討

数年以内に使う予定のお金を値動きの大きい商品で運用すると、必要な時期に値下がりしている可能性があります。使う時期が近い資金ほど、安全性と引き出しやすさを優先します。

生活防衛資金の決め方は、生活防衛資金はいくら必要？計算方法・置き場所・貯め方を解説で詳しく説明しています。

ライフプランと投資の関係

投資に回せるのは、日常生活費、予定支出、生活防衛資金を分けた後に残る、長期間使う予定のない資金です。

  • 使う時期までどのくらいあるか
  • 値下がりしても生活に影響しないか
  • 必要な時期を延期できるお金か

この3点を確認してから、投資額を決めます。NISAは投資で得た利益を非課税にする制度であり、NISA口座内の商品に元本保証が付くわけではありません。

家計管理から投資までの全体像は、資産形成の基本｜将来に備えるための考え方と始め方で解説しています。

ライフプランを見直すタイミング

ライフプランは一度作って終わりではありません。少なくとも年に1回、または家計に大きな変化があったときに見直します。

見直すタイミング確認する内容
年に1回収入、支出、資産残高、目標への進み具合
結婚・出産・進学家族構成、教育費、必要な保障
転職・休職・独立手取り収入、公的保障、生活防衛資金
住宅購入・引っ越し住宅費、諸費用、ローン返済後の家計
相場の上昇・下落資産配分が当初の計画から大きくずれていないか

収入が増えたときも見直しの機会です。生活費を自動的に増やす前に、予定支出、生活防衛資金、長期資金への配分を確認します。

固定費の確認方法は、固定費の見直し方｜通信費・保険・サブスクを無理なく整理する手順をご覧ください。

無料で使える公的シミュレーター

シミュレーション結果は、入力した条件に基づく目安です。将来の収入、支出、運用結果を保証するものではないため、複数の条件で試算し、定期的に更新します。

よくある質問

将来の予定が決まっていなくても作れますか？

作れます。決まっていない項目は「未定」とし、今後数年の収入、支出、貯金だけでも整理します。予定が決まった時点で追加します。

必要額が分からない場合はどうしますか？

最初は上限と下限の2通りで仮置きします。実際に選べる商品やサービスを調べた後、現実的な金額へ更新します。平均額だけで決めず、自分の希望条件から見積もることが重要です。

投資の想定利回りは何％にすればよいですか？

将来の運用利回りは確定できません。まず運用益を含めない条件で家計が成り立つか確認し、その後に複数の利回りや値下がりを想定して比較します。

まとめ

  • ライフプランは、将来の予定と必要なお金を整理するもの
  • 現在の家計、将来の予定、必要額、年ごとの収支の順に確認する
  • お金は使う目的と時期によって分ける
  • 数年以内に使うお金と生活防衛資金は、投資資金と分ける
  • 年に1回または家計が変化したときに見直す

まずは、現在の手取り収入、年間支出、預貯金、数年以内の予定を書き出すところから始めましょう。

この記事の情報について

  • 情報の確認日：2026年8月23日
  • 執筆者：たつまる（病院薬剤師）
  • 主な確認先：金融庁、厚生労働省の公式サイト

本記事は一般的な家計管理と資産形成の考え方を解説するもので、個別の家計、投資、税務、年金に関する助言ではありません。制度やシミュレーターの内容は変更されることがあるため、利用前に公式情報をご確認ください。

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